Você sabia que a Restrição Interna no CPF afeta diretamente 1 em cada 3 brasileiros que não entendem o motivo de todo cartão de crédito que tenta fazer é REPROVADO, o SCORE nunca sobe e o pouco crédito que tem não aumenta.
Este artigo tem o objetivo de te passar informações para que você possa entender como resolver a restrição interna (sair da lista negra dos bancos)…, e claro, este não é um serviços de recuperação de crédito.
Isso acontece porque os Bancos tem uma lista de RESTRIÇÃO INTERNA onde guardam o seu CPF, e isso impede que você possa ser aprovado em financiamentos, emprestimos ou que consiga fazer um cartão simples de loja.
Essa situação parece familiar para você?
- Você NÃO consegue um empréstimo!
- Você NÃO consegue aumentar seu limite nem cheque especial!
- Você NÃO consegue um simples cartão de loja!
- Você NÃO consegue um financiamento!
VOCÊ NÃO CONSEGUE NADA!
E pior… A desculpa é sempre a mesma….
“seu score está baixo”…
Eu passei por isso!
MAS TEM SOLUÇÃO!
Chega de Restrição Interna!
Como tirar o nome da Lista Negra dos Bancos!
A lista negra dos bancos é sempre uma surpresa (desagradável) para muitas pessoas na hora dos grandes sonhos. É possível sair dela. Veja nesse artigo como!
Você já fez as suas contas, as parcelas do seu carro novo cabem sem aperto nos próximos três anos de orçamento, qual não é a surpresa quando o vendedor, meio contrariado, diz: senhor, o banco não aprovou o seu financiamento.
Certamente, você pensa em dívidas atrasadas ou inadimplentes e não há. Existiu uma dívida com outro banco que, depois de muito esforço, você conseguiu quitar ou até usou uma condição especial no Feirão Limpa Nome!
Sim: você está com o nome limpo no SPC e no Serasa mas existe um outro cadastro que poucas pessoas conhecem e são apresentadas a ele nos momentos mais importantes de consumo: a Lista Negra dos Bancos.
Então surgem as dúvidas na volta frustrada para casa:
- Onde está essa lista?
- Como ela funciona?
- Por que você está na lista se suas contas estão em dia?
As dúvidas são muitas sobre a restrição interna dos bancos, mas as respostas são simples. Por isso vamos ver como tirar o nome da Lista Negra dos Bancos e voltar a consumir feliz!
Mas antes: 4 dicas para manter um orçamento pessoal saudável!
Um orçamento bem estruturado é o ponto de partida para evitar que o mau planejamento imponha novas restrições porque podemos prever melhor os riscos e encontrar boas soluções.
Vamos falar de algumas dicas valiosas para gerir o orçamento com segurança e eficiência.
1 – Preveja suas despesas de forma realista
Os valores devem ser realistas – não subestime contando com boas práticas de economia – é importante persegui-las, mas se não forem alcançadas, você precisará de mais receita em um orçamento já comprometido.
2 – Preveja suas receitas de forma conservadora
Não conte com metas agressivas de vendas ou aumentos de salário. O ideal é o orçamento mais linear possível para que os saldos mensais ajudem a bancar as contas nos gastos sazonais.
Dessa forma, uma renda extra (bônus, mais faturamento) pode virar poupança e ajudar a realizar o sonho de uma viagem ou um carro novo.
3 – Tenha um controle detalhado e atualizado
Não há gasto seguro sem controle – e ele deve ser constante. Use uma planilha diariamente, incluindo os pequenos gastos e os compromissos futuros, como uma compra parcelada.
Faça reuniões familiares para mostrar os resultados, comemorar atingimentos e definir ajustes. Todos devem participar’, incluindo as crianças. É importante que elas aprendam desde cedo o esforço por cada centavo!
O que é a lista negra dos bancos?
O SCR – Sistema de Informação de Crédito – como também é conhecida a lista negra bancária – é uma base dados de movimentações financeiras, criada pelo Banco Central e administrada em conjunto com os bancos e instituições financeiras do país.
Com essa base, as instituições podem pesquisar o comportamento histórico de cada consumidor na sua relação com elas – especialmente a pontualidade de pagamento – e usar as informações para decidir se devem ceder crédito.
Essa base controla todas as transações de consumidores com essas empresas:
- Empréstimos
- Financiamentos (imobiliário, automotivo, residencial)
- Uso de limite de conta (cheque especial)
- Uso de cartões de crédito
As operações com valor acima de 200 reais são incluídas pelos bancos no SCR e esses registros não saem da base de dados, mesmo que a dívida seja quitada, ao contrário dos cadastros de restrição da Serasa e do SPC.
Portanto, mesmo que você esteja com dívidas quitadas ou prescritas – com cinco anos de inadimplência – com as instituições, não quer dizer que elas concederão crédito, pois a lista negra bancária funciona como um balizador da decisão no momento da consulta.
A lista negra dos bancos influencia a concessão de crediário das lojas?
Isso vai variar de acordo com a forma como a loja analisa o crédito, mas de uma forma geral, não há influência.
As lojas sabem que a inclusão no SCR, além de comum (infelizmente) nos dias de hoje, é permanente até que o cliente tome a iniciativa e pode contar débitos muito antigos e prescritos.
O interesse comercial fala mais alto, principalmente se o cliente tiver um bom histórico recente. Por esse motivo, elas preferem usar o SPC, o Serasa e o Serasa Score, este um sistema geral de análise e que é atualizado diariamente.
A entrada na lista negra bloqueia o crédito bancário para a pessoa?
Nem sempre.
A lista negra bancária é um grande histórico de informações – valores, prazos, recorrência e situação atual – mas não é usada de forma objetiva.
A presença nela nem sempre bloqueia a concessão de crédito. Vários aspectos importantes são considerados na restrição interna dos bancos.
Por exemplo, uma pessoa recorrente de inadimplência certamente terá dificuldade de obter crédito, mesmo de pequeno valor – pois sinaliza um descontrole que pode ocorrer com frequência.
Por outro lado, uma pessoa com pontualidade de pagamentos mas que fica devedora e chega a negociar extrajudicialmente um débito pode ter um empréstimo aprovado, pois a análise pode entender que foi um fato isolado.
Os valores envolvidos pesam na decisão – se você tem pontualidade com pequenos valores e fica inadimplente com um valor alto, as chances de obter crédito vão se limitar ao que o banco achar seguro arriscar.
Como saber se estou na lista negra dos bancos? (Restrição Interna)
A forma de saber se o seu CPF está na lista do SCR é muito simples e você precisa de:
- Ter o aplicativo do seu banco instalado no celular ou acesso à internet banking;
- Fazer um cadastro no sistema do Banco Central – o SISBACEN.
Veja então os passos abaixo:
Cadastro pelo internet banking
- Acesse o site do Banco Central;
- Clique em Sou Pessoa Física ou Sou Pessoa Jurídica;
- Na tela seguinte, escolha a forma de cadastro internet banking;
- No passo a passo, clique no item 1 para obter uma frase de segurança;
- Na tela seguinte, digite as informações pedidas e clique em Próximo;
- Na próxima tela, aparecerá a frase de segurança. Clique em Copiar;
- Abra o seu internet banking;
- Vá na opção onde esteja o Registrato (cada banco tem um local diferente);
- Cole a frase de segurança – o sistema do banco fará a validação;
- Retorne para a página do Banco Central e clique em Próximo;
- Preencha os dados solicitados, incluindo a senha, e clique em Concluir Credenciamento.
Cadastro pelo aplicativo
- Acesse o site do Banco Central;
- Clique em Sou Pessoa Física ou Sou Pessoa Jurídica;
- Na tela seguinte, escolha a forma de cadastro celular;
- Abra o seu aplicativo;
- Vá na opção onde esteja o Registrato e obtenha o PIN;
- Retorne para a página do Banco Central e clique na opção 2 do passo a passo;
- Preencha os dados solicitados, incluindo a senha, e clique em Concluir Credenciamento.
Dessa forma, seu cadastro no SISBACEN estará ponto.
Você poderá pesquisar quais dívidas estarão presentes no cadastro e seguir para o passo seguinte: tirar seu nome da lista do SCR.
Como posso tirar o nome da lista negra dos bancos?
Se você ainda tem uma dívida pendente e negativada (e eventualmente protestada), o primeiro passo é negociar com o credor e quitá-la.
Sem o pagamento efetivo, não há como retirar o nome. Mesmo assim, vimos anteriormente que pagar ou deixar a dívida prescrever – ficar com cinco anos ou mais de inadimplência – não retiram a restrição na lista negra bancária.
A solução ideal e completa é:
- Contatar o credor, que pode ser um escritório de cobrança;
- Pagar completamente;
- Exigir um comprovante de quitação total da dívida;
- Solicitar que o credor retire a restrição no SCR.
Ele tem até cinco dias úteis para fazer isso.
Acompanhe e cobre a retirada, principalmente se a dívida estiver em escritório de cobrança, pois são empresas onde o trabalho se encerra na recuperação do débito e não há o interesse em limpar o nome que um banco tem – para negócios futuros.
Como vimos nesse artigo, muitas vezes a quitação de uma dívida atrasada não é o suficiente para voltar a ter crédito junto aos bancos e financeiras. A Lista Negra dos Bancos é um empecilho importante, pois os registros nela são permanentes.
Você precisará quitar o débito e solicitar a retirada do seu nome. E lembre-se: postergar o pagamento até prescrever não muda a restrição interna dos bancos, pois os bancos podem piorar a análise com esse tipo de dívida!
Cadastro Positivo: 6 perguntas sobre esse importante aliado do seu crédito!
Meta-descrição: A análise de crédito no Brasil sempre foi feita a partir das informações negativas. O Cadastro Positivo meio mudar completamente isso. Veja como funciona!
O Cadastro Positivo surgiu e está se popularizando em um momento muito importante do mercado brasileiro; não saímos de uma longa instabilidade econômica e entramos em uma crise – a pandemia do coronavírus – de proporções globais.
O resultado é a piora de indicadores que já estavam muito ruins, como o um dos maiores índices de desemprego da história e uma inadimplência que chegou a 67% das famílias em junho de 2020, um novo (e triste) recorde.
Mais do que nunca, o mercado precisará de ferramentas eficientes e abrangentes para oferecer crédito aos consumidores – e mais do que nunca, afinal poucos poderão pagar à vista, por não terem reservas ou por estar preocupados com as dívidas mais urgentes.
Olhar a perfil de crédito de um cliente apenas pelos atrasos e a inadimplência não é o bastante; é preciso ver fatores positivos também.
É preciso valorizar mais o poder de crédito e menos o risco, principalmente porque a concorrência será mais acirrada. No final, você será beneficiado e fará a roda da economia girar.
Por isso, vamos falar um pouco do Cadastro Positivo: 6 perguntas sobre esse importante aliado do seu crédito?
1 – O Cadastro Positivo pode acabar com a restrição interna dos bancos?
Muitos de nós já conhecemos a restrição interna dos bancos – mais conhecida como lista negra bancária. E sempre somos apresentados a ela nos momentos mais inconvenientes.
A restrição interna nada mais é do que um cadastro criado pelo Banco Central e gerido por todas as instituições financeiras, onde estão registrado todos os movimentos de consumidores que são relacionados a produtos financeiros – empréstimos, financiamentos e outros.
Se você tem uma dívida pendente há anos ou negociou em um Feirão Limpa Nome (link para artigo 187 159) por exemplo, o seu nome não sai da lista negra dos bancos e serve como uma referência negativa que acaba prejudicando operações futuras.
Por outro lado, bancos e financeiras vendem dinheiro; se avaliarem as pessoas apenas por esse ângulo, a tendência é ter um universo cada vez menor de clientes em um cenário ruim aumenta ou persiste.
Com o Cadastro Positivo, os consumidores sabem que possuem motivos para ser aprovados – que podem ser maiores do que a rejeição. Ao mesmo tempo, as empresas que pesquisam os bancos têm dificuldades para assumirem sozinhas por falta de boas referências.
A tendência é que os bancos eliminem essas restrições permanentes. E também por outro aspecto: com o Cadastro Positivo, fica mais difícil os bancos rejeitarem por dívidas antigas, impagáveis ou até mesmo pagas.
Nesse caso, os clientes podem questionar o banco e exigir a retirada de forma amigável ou judicialmente. Diante disso, a restrição interna dos bancos pode estar com seus dias contados!
2 – O que é o Cadastro Positivo?
O Cadastro Positivo é um grande banco de dados de todos os consumidores do país com toda a movimentação de pagamentos, seja de compras de produtos e serviços, seja de concessão de crédito bancário, como os empréstimos e financiamentos.
Ele é administrado pelo birô de crédito SPC Brasil e administrada em conjunto com a Serasa Experian e por alguns anos, desde que foi regulamentado em 2013, era preciso cadastrar-se no site da Serasa.
Atualmente, o cadastro é automático, portanto as compras, pagamentos de compras e créditos que você está consumindo estão formando a base que o mercado usará em cada consulta.
Quais pagamentos são considerados?
- Financiamentos e empréstimos;
- Parcelamentos de lojas;
- Contas (energia, telefonia, internet, TV por assinatura);
- Impostos;
- Planos médicos e odontológicos;
- Mensalidades escolares.
3 – Quais as características do Cadastro Positivo?
Três características são diferenciais importantes para os estabelecimentos.
Abrangência
Sua vida financeira de consumo está completamente registrada no Cadastro Positivo e não apenas as situações pontuais de consumo, como uma compra de imóvel ou veículo.
Isso é importante especialmente para pessoas que buscam um primeiro financiamento de carro, por exemplo, e o crédito pode ser aprovado porque elas têm um histórico de pontualidade nas contas mensais.
Equilíbrio
Ao contrato da restrição interna dos bancos e de cadastros de restrição como SPC e Serasa, que apenas mostram se o cliente tem alguma dívida (nome negativado indevidamente), o Cadastro Positivo também apresenta um histórico que mostra os eventos positivos – pagamentos em dia ou com poucos dias de atraso.
Se tomarmos um exemplo, um cliente pode ter uma dívida pendente há três anos e obter um parcelamento, pois mantém pontualidade há um ano. Os valores também pesarão na decisão.
Riqueza de informações
O Cadastro Positivo compreende inúmeros dados para ajudar na tomada de decisão e os estabelecimentos têm diferentes critérios para ranquear os dados dos consumidores de acordo com suas políticas de crédito.
Uma loja que oferece parcelamento em até 3 meses pode rejeitar um cadastro que tenha feito financiamentos longos. Por outro lado, pode aceitar se o valor médio das parcelas é maior que as parcelas que está propondo.
Ou seja, a loja pode aumentar o volume de vendas ao usar uma ferramenta com riqueza de informações e obter mais segurança nas suas decisões.
4 – Como o Cadastro Positivo beneficia clientes e o mercado?
Para o mercado, ter uma base de dados como o Cadastro Positivo é uma forma eficiente de entender o comportamento de pagamentos de um cliente de uma forma mais ampla e mais interpretativa, sem a frieza de um aponte de restrição.
Existem vários fatos que podem impactar em uma decisão positiva ou negativa e quanto mais as empresas usarem, melhores serão os resultados e a tendência é que mais vendas aconteçam, ao eliminar a rigidez de crédito que olha apenas os eventos negativos.
Para os clientes, existem alguns benefícios importantes:
- Um sistema mais justo e personalizado de análise;
- A análise considera mais o comportamento que os fatos isolados;
- Eles podem obter uma pontuação melhor no Serasa Score;
- Conquistar taxas de juros melhores;
- Obter mais aprovações de crédito.
Em uma situação tradicional, se um consumidor adianta pagamentos e por algum problema é obrigado a ficar inadimplente em um financiamento, ele fica negativado nos birôs de crédito e na lista negra bancária, pois apenas a inadimplência aparece.
O Cadastro Positivo mostra todas as movimentações, de forma que as lojas podem considerar o histórico positivo e conceder o crédito.
5 – Como consultar o Cadastro Positivo?
Você pode consultar periodicamente. Isso pode ser bastante útil para analisar se existem apontes negativos e buscar uma solução junto aos credores.
Dessa forma, é possível melhorar o cadastro e aumentar as chances de ter solicitações de crédito aprovadas. Veja abaixo como você pode acessar o sistema.
- Acesse o sistema do Cadastro Positivo no Serasa;
- Caso você ainda não tenha acesso, clique aqui;
- Clique em Entrar;
- Digite seu CPF e a senha e clique em Entrar;
- Se for seu primeiro acesso, será preciso enviar fotos da frente e do verso do seu documento (RG ou CNH) onde consta o número do CPF e uma selfie com o lado do documento que mostra sua foto.
Após esse passo, você terá acesso à tela principal do Cadastro Positivo.
6 – É possível cancelar o registro no Cadastro Positivo?
Sim, caso o consumidor deseje, ele pode pedir a exclusão dos seus dados da base do Cadastro Positivo? Mas por que alguém gostaria de pedir isso, se beneficia nas análises de crédito?
Infelizmente, no Brasil é grande o número de casos de fraudes com dados pessoais e financeiros dos cidadãos. Além disso, por ser um serviço oferecido por entidades privadas, existe uma ideia (não confirmada) de que elas ampliem a visibilidade dos dados de forma indevida.
Em face dessas suspeitas, é dado à pessoa o direito de não ter seus dados disponibilizados para que os birôs acessem.
Para isso, basta usar um dos métodos abaixo:
- Acessar o site de uma das empresas participantes – SCPC, SPC Brasil e Serasa Experian. É preciso ter cadastro no site escolhido. Caso tenha, basta usar a opção Cancelamento e o serviço excluirá os dados em até dois dias úteis;
- Pedir por telefone:
- SCPC: 0800 727 0201
- SPC Brasil: 0800 887 9105
- Serasa Experian: 0800 776 6606
É possível reativar o Cadastro Positivo cancelado?
Sim, mesmo depois de solicitado o cancelamento, o consumidor pode reativar – na verdade, é preciso criar um cadastro normalmente, como se fosse um cliente novo no mercado.
Como vimos nesse artigo, o Cadastro Positivo é um instrumento poderoso para que os consumidores aumentem as possibilidades de obter crédito no comércio e no sistema bancário, ao usar também a trajetória positiva deles e não só os apontes negativos.
Para o comércio, essa base de dados pode ajudar a aumentar as suas vendas, na medida em que usará mais dados de análise, com um histórico atualizado constantemente e não só usar dados estáticos de operações antigas.